Penzijní připojištění je forma spoření, ve které vám přispívá nejen stát ale i váš zaměstnavatel. Tato forma spoření je určena především pro podporu v post produktivním věku. Princip celého spoření je velmi jednoduchý. Měsíčně si ukládáte malou část peněz na speciální účet, k tomu dostanete příspěvek od státu a někdy i od svého zaměstnavatele, a tato suma peněz se načítá a zúročuje. Navíc díky delšímu časovému úseku spoření dochází k efektu kdy naspořené peníze spoří další peníze.
Hlavním důvodem pro založení penzijního spoření je rostoucí problém s vyplácením důchodů. Respektive ohroženo je jeho pravidelné navyšování, neboť demografický vývoj naznačuje, že v budoucnosti bude mít stát problém s vyplácením vysokých důchodů. Proto bychom se měli na tuto variantu pojistit a spořit si na důchodový věk. Důležité na penzijním připojištění je brzké založení připojištění, abychom mohli spořit delší dobu. Optimální věk pro založení penzijního připojištění je 30 let.
Penzijní připojištění uzavírá fyzická osoba s penzijním fondem. Na co bychom měli brát při uzavírání zřetel, je náš současný příjem, očekávaný budoucí příjem, náš věk, počet let do odchodu do důchodu a velikost příspěvku zaměstnavatele. Před samotným uzavřením smlouvy je účastník seznámen s penzijním plánem a výší státního příspěvku. V penzijním plánu je určeno kolik bude účastník přispívat, po jakou dobu a jak mu bude naspořená suma vyplácena. Ve smlouvě navíc může účastník určit osobu, která získá finanční prostředky v případě jeho úmrtí.
Nejlepším způsobem uzavření penzijního připojištění je nejprve srovnání nabídek na internetu a pak následná návštěva na některé pobočce banky, u které bychom chtěli penzijní připojištění založit. Je doopravdy lepší navštívit přímo banku osobně, neboť penzijní plán je vcelku složitý a při osobním kontaktu s bankéřem se lépe pochopí.
Banka založí účastníkovi speciální účet, kam měsíčně přichází jeho uspořené peníze. K těmto penězům přichází navíc státní podpora. Výše státní podpory je přímo úměrná velikosti uložené sumě účastníka. Nejnižší suma, kterou lze uložit je 100 Kč. V tomto případě dostane účastník od státu 50 Kč podporu. Nejvyšší možná státní podpora je 500 Kč pokud účastník má více připojištěních. Peníze, které se objeví na účtu účastníka jsou dále investovány fondem, který vlastní většinou banka, podle zákona. Zákon určuje určité druhy investování. Nelze tedy investovat do rizikových aktiv. Tím se stát snaží ochránit účastníky před ztrátou.Pokud jde o výši příspěvku pak musí být ve smlouvě přesně určeno, kolik bude účastník přispívat měsíčně a kolik bude přispívat třetí osoba. Třetí osobou může být zaměstnavatel a nebo někdo z rodiny. V případě, že se účastník dostal do finančních obtíží, lze měsíční platbu změnit a nebo dokonce odložit. Tento akt musí být opět zaznamenán ve smlouvě.
Úroková míra u penzijního připojištění je proměnlivá, neboť záleží na tom, jak vhodně fond peníze investoval. Z výnosu je účastníkovi sebráno 5%, které putují do rezervního fondu, a 10%, které valná hromada rozdělí na základě svého rozhodnutí. Účastníci jsou každý rok obeznámeni s výsledkem hospodaření fondu a s výší jejich úspor. O výši státní podpory se stará Ministerstvo financí a o dohled nad penzijními fondy se stará Česká národní banka.
Ukončení penzijního spoření je možné opět několika způsoby. Pokud chcete vyplatit penzijní připojištění, které trvá méně než 12 měsíců pak věřte, že nedostanete skoro nic. Příspěvky od státu vám budou sebrány a příspěvek zaměstnavatele spolu s výnosy budou zdaněny 15% sazbou daně z příjmu. Pokud doba trvání je delší než 12 měsíců pak účastník nedostane vyplaceny příspěvky od státu zhodnocené o výnosy. V případě, že účastník chce ukončit připojištění po 5 letech, pak částka kterou získá se skládá z příspěvků účastníka, příspěvků zaměstnavatele, příspěvků státu a výnosů. Ale pozor, příspěvky zaměstnavatele a všechny výnosy mu budou zdaněny 15% sazbou daně z příjmu. Peníze si může nechat vyplatit najednou a nebo postupně.
Shrnutí
Penzijní připojištění je poněkud složitější produkt a proto je lepší, když se osobně setkáte s bankéřem, který vám vše pečlivě vysvětlí a nechá vám prostor pro vaše dotazy. Je určeno pro lidi, kteří chtějí mít klidné stáří. Doporučuje se lidem, kteří nyní nemají vysoký příjem. Je pro ně výhodné právě státními příspěvky a většinou i příspěvky od zaměstnavatele. Lidé by si ho měli zřizovat již v brzkém věku s tím, že nejprve by si měli navolit nižší měsíční platby a v době, kdy již nevychovávají vlastní děti, pak by měli měsíční platby zvýšit. Penzijní připojištění má smysl a pokud se vhodně zvolí, pak zaručí bezstarostné stáří.