Stavební spoření je finanční produkt, který stojí a padá se státní podporou. Samotné úrokové míry u tohoto druhu spoření jsou malé a proto výhodnost tohoto produktu závisí na státní podpoře. Myšlenka celého stavebního spoření totiž spočívá v tom, že ke každé vámi ušetřené koruně, kterou vložíte na účet, stát na konci roku přidá nějaký halíř. Tedy stát šetří s vámi. Je to jeden způsob jak se stát snaží motivovat lidi k šetření. Stavební spoření jako finanční nástroj byl původně určen k financování bydlení, avšak poslední dobou se využívá i na nákup nového auta nebo podobných záležitostí.
Podle zákona č.96/1993 může být stavební spoření poskytováno pouze stavebními spořitelnami. Těch je u nás pět. Ačkoliv vám spoření uzavře mnoho finančních poradců, pak věřte, že nakonec stejně toto spoření bude u jednoho z pětice Modrá pyramida, Buřinka, Liška, Raiffeisen, Wüstenrot. Nutno poznamenat, že za Modrou pyramidou stojí Komerční banka, za Buřinkou Česká spořitelna a Liška patří ČSOB. Dá se říci, že se vám vyplatí zajít rovnou k těmto bankám a získat tak lepší podmínky, než které by vám nabídl finanční poradce. O to spíše pokud máte u některé zmiňované váš osobní účet. Uzavřít si stavební spoření může jak fyzická tak právnická osoba. Fyzické osobě stačí občanský průkaz a pokud je cizinec pak doklad o trvalém pobytu.
Je dobré vědět, zda-li peníze pouze spoříme a nebo zda-li v pozdější době stavební spoření použijeme na úvěr. Protože ve smlouvě ke stavebnímu spoření bude též uvedeno, za jakých podmínek bude pozdější úvěr poskytnut. Objeví se zde i pro nás velmi důležitá úroková míra z úvěru. Podle zákona nesmí být rozdíl mezi úrokovou mírou spoření a úrokovou mírou úvěru větší než tři procentní body. Proto je pro vás někdy lepší mít nižší úrokovou míru na spoření. To v případě, že na spoření chcete navázat úvěrem.
Další důležitá informace pro vás je výše státní podpory. Stavební spoření je jediný finanční produkt, který stát podporuje penězi. Stát se prostřednictvím spoření snaží lidi motivovat spořit na vlastní bydlení. Státní podpora je poskytována na konci roku a to ve výši 15% z uspořené částky. Limit podpory je 20000Kč ročně. Pro získání podpory musí spoření trvat alespoň 6let.
Stavební spoření se sjednává na cílovou částku. Ovšem pozor to není částka, která je naspořená po určité době. Nejedná se tedy o naspořenou částku s úroky a státní podporou. Jedná se totiž o částku, kterou my si při podpisu smlouvy zvolíme, kterou v budoucnosti využijeme na naše bydlení. Nebo-li, my si předem určíme kolik v budoucnu budeme na bydlení potřebovat. Část naspoříme a část si vypůjčíme. Většinou je naspořená část zhruba 30-40% cílové částky a zbytek je úvěr.
Podepsáním smlouvy o stavebním spoření se účastník zavazuje, že bude měsíčně platit jistou sumu své spořitelně. Tato platba může mít podobu trvalého příkazu, srážek ze mzdy a nebo hotovostní vklady u spřízněné banky. Některé banky umožňují dokonce i platby prostřednictvím poštovních poukázek. Ale nejpreferovanější způsob je srážka ze mzdy a trvalý příkaz, neboť vlastník spoření se nemusí starat o platby.
Stavební spoření můžeme ukončit několika způsoby. Prvním je vypovězení smlouvy před vázací lhůtou. To znamená, že smlouvu vypovíme před 6.rokem. Při výpovědi do šesti let, se ze spoření strhává státní podpora, kterou stát poskytoval na konci roku. Spořitelny často vyžadují sankční poplatky. Obvykle se tyto poplatky pohybují okolo 0,5% z cílové částky. Je tedy vhodné řádně si rozmyslet ukončení spoření. Druhým způsobem je výpověď smlouvy po vázací době. To je výpověď po 6.roku. Při této variantě jsou klientovi plně poskytnuty státní podpory a některé banky navíc nabídnou klientovi různé bonusy při nečerpání úvěru.
Výpověď je třeba podat k poslednímu dni v měsíci. Lhůta na výpověď činí 3 měsíce. Lhůta začíná běžet od 1.dne následujícího měsíce, kdy byla doručena spořitelně výpověď. Smlouva je ukončena k poslednímu dni lhůty a následuje výplata naspořené částky včetně státní podpory.
Shrnutí
Kdy je pro nás stavební spoření výhodné? Existuje jedna situace, kdy je stavební spoření nepřekonatelné. Pokud nemáme velkou sumu peněz a peníze nebudeme v horizontu od 6-10 let potřebovat, pak je pro nás stavební spoření nejlepší volbou. Dostaneme úrokovou míru okolo 2%, což není zrovna nejvíce, avšak díky státní podpoře 15% z vkladu se nám nakonec úroková míra může dostat k hranici 6% ročně. To je zajímavá cifra. Stavební spoření se tak vyplatí v časovém horizontu do 10 let a pro menší sumy peněz. V těchto případ totiž dostává relativně vysokou úrokovou míru.