Termínovaný vklad je pevně daná částka, kterou již nelze v průběhu měnit. Vaše peníze tak půjčíte bance na určitou dobu a za to obdržíte určitý úrok. Tyto peníze nemůžete z banky po danou dobu vybírat, samozřejmě pokud nechcete platit jisté nemalé poplatky. To je vlastně také první velká nevýhoda u termínovaného vkladu. Musíte vydržet určitou dobu bez těchto peněz, protože banky si za předčasné vybrání z termínovaného vkladu strhávají velké sumy. Vyplatí se tedy rozmyslet si, zda-li peníze budeme nebo nebudeme potřebovat v blízké budoucnosti. A pokud existuje riziko, že bychom peníze mohly potřebovat raději zvolíme spořící účet a nebo si vybereme takový termínovaný vklad, který má tyto poplatky nejmenší.
Jistým specifikem tohoto finančního nástroje je, že to není běžný finanční účet, takže na tento účet nemůžou přicházet v průběhu peníze a ani z něho nemůžou peníze odcházet, nebo-li není určen pro běžný platební styk. Nemůžete tam tedy posílat výplatu a ani odtud nemůžete platit SIPO. Pokud jde o výši minimálního vkladu tak zde se banky velmi liší. Platí ovšem, že pro podnikatele jsou tyto částky vyšší než pro fyzickou osobu. Můžeme se setkat s minimálním vkladem 5000 Kč ale i 150000 Kč. Vkládat se navíc můžou i cizí měny. Banky tyto účty pak většinou vedou v dolarech, i když v poslední době se objevují čím dál častěji účty v eurech. Tento typ termínovaných vkladů má však jedno velké nebezpečí. Tímto rizikem je nebezpečí ztráty vlivem pohybu kurzu. Zkráceně se dá říci, že pro vás jako majitele účtu je nejlepší varianta když naše koruna oslabuje, neboť při výběru pak dostanete navíc i to o co koruna oslabila. Jednoduchý příklad: Při vkladu je kurz 25 korun za euro a při výběru je tento kurz již 26 korun za euro. Tedy koruna oslabila o celou jednu korunu. V případě že jsme vložili 5000 euro, což odpovídá 125000 korunám, pak budeme vybírat opět 5000 euro ale ty když rozměníme tak zjistíme, že jsme obdrželi 130000 korun a tedy vlivem pohybu kurzu jsme získali 5000 korun. Bohužel tato rovnice platí i opačně, takže pokud koruna posiluje je to pro majitele vkladů pohroma.
Termínované vklady se dají rozdělit podle své délky trvání. Existují tak tři skupiny. První jsou krátkodobé termínované vklady. To jsou vklady, které svojí délkou trvání nepřesahují jeden rok. Druhou skupinou jsou střednědobé termínované vklady, ty se nacházejí v rozmezí od 1 roku do 5 let. Poslední skupinou jsou dlouhodobé termínované vklady, které trvají od 5 let a více. Existuje přímá úměra mezi délkou trvání termínovaného vkladu a úrokem. Čím delší je doba tím větší je i nabízený úrok. Pointa je zde jednoduchá, banky totiž mohou peníze investovat v delším časovém horizontu a získat větší výdělek. Nejvýhodnější jsou dlouhodobé termínované vklady, u kterých je však veliké riziko, že peníze budeme chtít předčasně vybrat a banka si za to strhne veliké poplatky za předčasný výběr.
S ukončením doby trvání termínovaného vkladu přichází další specifikum termínovaného vkladu. Existují totiž dva způsoby jak skončí termínovaný vklad. Vklad může být neobnovitelný. To znamená, že po uplynutí doby trvání dojde k vyplacení vložené částky s úrokem. Avšak mnoho banka nabízí takzvané revolvingové termínované vklady. To jsou vklady, které po dni splatnosti znovu naběhnou a úročí se další období. Tedy termínovaný vklad se prostě automatický obnoví a vy si můžete vydělaný úrok nechat připsat na osobní účet a nebo připsat do termínovaného vkladu. Tento typ účtu je určen především pro krátkodobé vklady a průměrně je nastaven na obnovování se tak, že celková délka nepřesahuje 5 let.
Velkou výhodou termínovaných vkladů je, že jsou ze zákona pojištěny. Proto v případě, že dojde ke krachu banky, je poškozený vyplacen z fondu pojištění. Ze zákona jsou pojištěny jak vklady fyzických osob, tak vklady právnických osob. Musí být však jasně a řádně uvedeny v podkladech pro zřízení účtu. Musí být uvedeno jméno, příjmení, rodné číslo, číslo občanského průkazu resp. Obchodní jméno, sídlo firmy, IČO atd. Zde se nachází právě úskalí třeba vkladních knížek na heslo a podobných nástrojů, které nevyžadují přímé uvedení majitele. O náhrady škod se stará Fond pojištění vkladů.
Pokud jde o možnost sjednání tohoto druhu spoření pak banky nabízejí mnoho možností. Můžete zajít na některou z poboček bank, nebo můžete termínovaný vklad založit přes internet a dokonce některé banky nabízejí možnost uzavřít vklad i přes telefon.
Shrnutí
Shrneme-li si proč bychom měli termínovaný vklad založit, pak výhodou je především velmi snadné zřízení tohoto typu spoření. Mnoho bank tento finanční nástroj zřizuje zdarma a poplatky za vedení účtu jsou malé a nebo dokonce nulové. Jde o velmi bezpečný způsob uložení peněz a to právě díky pojištění vkladů. Je to velmi dobrý způsob jak zúročit přebytečné finance, mnohem lepší způsob než nechávat peníze na běžném účtu.
A jaké má nevýhody? Pozor na předčasný výběr, sankční poplatky nejsou zdaleka nulové. Banky vyžadují minimální vklad. Úrok se musí zdanit podle dani z příjmů. A v případě vkladu cizí měny je zde velké nebezpečí ze strany pohybu kurzů.